Sådan finder du det billigste lån

At købe et hjem, sommerhus eller bil vil for mange være den største udgift i livet, og de fleste personer skal bruge et lån for at finansiere det. Lånet vil derfor også være en af de vigtigste beslutninger man skal tage stilling til i løbet af livet.

Det bringer mange spørgsmål på banen, og man bliver nødt til at acceptere, at den perfekte beslutning ikke findes. Det skal dog ikke være en undskyldning for at vælge det første og det bedste lån der tilbydes. Jo bedre forberedt man er, desto større er chancen for at finde markedets billigste lån.

På grund af de mange usikkerheder der er naturligt forbundet med finansiering, er dette heller ikke en facitliste. En sådan findes ikke. Det billigste lån i dag, er ikke nødvendigvis det billigste om et år. I stedet skal det ses, som et udgangspunkt og en begyndelse.

Tal med din bankrådgiver, få et lånetilbud

Står man og overvejer at købe et hus eller en lejlighed, er det altid en god idé at aftale et møde med sin bankrådgiver. Ikke fordi det nødvendigvis vil resultere i det billigste lån, men fordi det giver en noget at arbejde ud fra. Det er jo ikke sikkert, at det kan lade sig gøre at få det lån man havde forestillet sig.

Sammen med sin bankrådgiver kan man få udregnet de forskellige låntyper, og se hvilken konsekvenser lånetyperne har for ens økonomi, og hvad konsekvensen af eventuelle rentestigninger vil få.

Det er ikke sikkert, at det tilbud som ens egen bank giver er det billigste man kan få. Man skal huske på, at banker først og fremmest er en forretning, og det de tjener deres penge på, er at udstede lån.

Banken har derfor en interesse i at udstede de lån, de selv tjener bedst på. Man skal derfor ikke mødes med banken for at ansøge finansiering umiddelbart, men for at få informationer om de forskellige låntyper, og for at få et tilbud man kan arbejde ud fra.

Lån med fast eller variabel rente

Lån findes umiddelbart i to typer. Dem fast rente, og dem med en variabel rente. At forstå deres umiddelbare forskelle er ligetil.

Fast rente har en “fastlåst rente”. Dvs. låner man med 10% i rente, forbliver renten på 10% indtil det er afbetalt.  Variabel rente har en skiftende procentsats. Det kan være, at den begynder på 5 %, stiger til 7% og falder til 3%. Disse tal er selvfølgelig hypotetiske.

Grunden til den procentvise forskel i lånetyperne skal findes i den sikkerhed de giver, og hvilken man skal vælge, kommer an på ens økonomiske råderum.

Det fastforrentede lån er sikkert i den forstand, at der ikke vil være udsving deri. Man er altid sikker på, at renten forbliver den samme, og der ikke kommer nogen uforudsete udgifter, og det er denne sikkerhed man betaler lidt ekstra for.

Omvendt vil finansiering med en variabel rente være billigere, fordi de har en indbygget usikkerhed. Renten kan stige, hvilket vil medføre en pludselig merudgift i forhold til det, man har budgetteret med. Vælger man variabel rente, er det altså vigtigt, at ens økonomi kan tåle den indbyggede risiko. Den norske lånemægler billigeforbrukslån.no har skrevet omfattende om emnet.

Ikke nok med at lån findes med enten fast eller variabel rente, så findes der en række underkategorier, som knytter sig til længden af en fast rente. F1, F3 og F5 hedder de bl.a., og hvad der er det billigste kan variere fra år til år. Det er en jungle at finde ud af, og noget som man virkelig skal tale med sin bankrådgiver om.

ÅOP

Renteforskellen på fastforrentede lån og dem med variabel rente betyder, at det ikke er muligt at sammenligne den årlige omkostning i procent (ÅOP) direkte. ÅOP er betegnelsen for de gebyrer, renter og andre udgifter der skal betales på lånet i løbet af et år.

Fordi ÅOP bliver regnet ud fra dagens rente, vil den variable rente som regel have et lavere ÅOP end fastrenten. Men renten kan skifte som vinden blæser, hvorfor man ikke kan forudse, hvordan den ser ud en måned eller et halvt år efter. Er man uheldig, kan man altså risikere, at lånet der så ud til at have den laveste ÅOP ender med at have den højeste.

Derfor er det vigtigt, at man enten vælger hvilken låntype man vil benytte sig af, før man sammenligner lånenes ÅOP, eller får et tilbud på begge typer af lån. Med andre ord, man skal beslutte sig, før man kan beslutte sig.

Realkredit eller banklån til at købe et hjem

Størstedelen af et boliglån vil typisk ikke være et banklån, men et realkreditlån. Det er der en væsentlig grund til: Realkreditlånet er billigere end banklånet.

Det skyldes, at et realkreditlån i sin natur er anderledes end et banklån. Man låner ikke som sådan pengene af realkreditinstituttet. I stedet sælger realkreditinstituttet obligationer som folk kan investere i.

Lånet kommer altså ikke fra realkreditinstituttet, men fra de personer, der investerer i obligationerne. Investorerne vil selvfølgelig gerne have et afkast på investeringen, og det er de renter man betaler af på lånet. Realkreditinstituttet skal selvfølgelig også tjene penge, og det sker gennem det, der kaldes bidragssatsen.

Hvor meget man skal betale i bidragssats kommer an på, hvor meget man skal låne til. Man kan låne op til 80 % af husets vurderede værdi, og 60 % hvis det er et fritidshus. Hvor meget man ønsker at låne, bestemmer man selv, men jo mere man ønsker at låne, jo højere bliver bidragssatsen, og det er værd at huske på. For bidragssatsen bliver ikke nødvendigvis lavere i takt med at man betaler af på lånet.

Mange realkreditinstitutter accepterer ikke uden videre en nedsættelse af bidragssatsen. I hvert fald ikke før de foretager ny vurdering af boligen, hvilket kun sker ved nye tillægslån, som foruden gebyrer også vil forøge belåningsgraden igen. Det er altså ikke nødvendigvis til ens fordel, at få nedsat bidragssatsen, tværtimod kan det medføre nye udgifter.

Hvor meget bidraget lyder på, kommer an på typen af lån og typisk er det billigst på lån med en fast rente og afdrag.

De sidste overvejelser

Hvis man har flere forskellige lån, skal man sørge for at afbetale den dyreste gæld så hurtigt som muligt. Har man både et realkredit- og et banklån, vil det som regel være banklånet. Det er også værd at holde sig for øje, at får man overskud på budgettet, vil det være en god idé at bruge en del af overskuddet på at betale mere af på sin gæld. Jo mere man betaler af, jo kortere tid vil lånet løbe, og jo mindre kommer den samlede ydelse til at være.

Mange banker tilbyder desuden, at man kan samle alle sine lån, konti og forsikringer hos dem, og få en lavere rente på sit boliglån.

Derudover kan det godt svare sig at shoppe rundt hos forskellige banker og realkreditinstitutter med udgangspunkt i det tilbud man har fået lavet. Får man en lavere rente hos en konkurrerende bank, kan man måske bruge det til at forhandle sig frem til en endnu lavere rente. Man skal ikke forvente alt for meget, men lidt har også ret.

Som nævnt i starten, vil ingen beslutning være perfekt. Hvad der vil ske i løbet af de år et normalt lån løber over, er umuligt at forudse. Det kan man ikke selv, og det kan ens rådgivere heller ikke. Husk på, at hvis tingene ikke går som man selv, eller ens rådgiver havde regnet med, så er det i sidste ende en selv der sidder med problemerne.